Обзор
05 июля 2024г.
CBDC: что такое цифровые валюты центрального банка
Правительство и Центробанк РФ активно разрабатывают проект цифрового рубля и планируют запустить его для широкой публики уже в 2025 году. Такие виртуальные деньги уже есть или планируются к выпуску во многих мировых странах. Но цифровая валюта центрального банка не равна криптовалюте, хотя в чем-то на нее похожа.
CRYPTUS изучил особенности CBDCs — предлагаем обзор видов цифровых валют, плюсов и минусов и отличий от крипты.
CRYPTUS изучил особенности CBDCs — предлагаем обзор видов цифровых валют, плюсов и минусов и отличий от крипты.
Что такое CBDC
CBDC расшифровывается как Central Bank Digital Currency — цифровая валюта, выпускаемая центральным банком страны. ЦВЦБ похожа на криптовалюту, но ее полностью контролирует государство, это эквивалент фиатной валюты страны. CBDC считается официальным платежным средством и обычно работает на базе блокчейна, что обеспечивает безопасность и скорость транзакций, а также защиту от подделок.
Традиционные деньги, к которым все привыкли — это банкноты и монеты, но технологии позволили правительству и банкам дополнить физические носители цифровой моделью. Сегодня практически каждый пользуется картами и онлайн-банкингом, то есть совершает безналичные платежи и переводы. Не имея в руках наличных, можно с легкостью обмениваться средствами, платить в магазинах, хранить и копить деньги.
Физическая валюта все также в ходу, но в некоторых развитых странах ее стали использовать реже, многие выбирают безнал. Особенно сильно этот тренд проявился во время пандемии, когда люди увидели, что безналичный формат удобнее и безопаснее привычных банкнот. Также толчком к появлению цифровых валют Центрального банка и вообще интереса к этой теме у правительств разных стран стало масштабное развитие и распространение криптовалютного рынка.
Что привлекает народ в криптовалюте? Это реальная возможность мгновенно отправлять деньги в любую точку с минимальной комиссией и без ограничений. Такой формат особо актуален для стран, у которых есть проблемы с международными платежами, в том числе для России. В связи с геополитической обстановкой и санкциями, отправить деньги дяде в Турцию, оплатить стриминговый сервис или поставку из Китая стало очень сложно.
Традиционные деньги, к которым все привыкли — это банкноты и монеты, но технологии позволили правительству и банкам дополнить физические носители цифровой моделью. Сегодня практически каждый пользуется картами и онлайн-банкингом, то есть совершает безналичные платежи и переводы. Не имея в руках наличных, можно с легкостью обмениваться средствами, платить в магазинах, хранить и копить деньги.
Физическая валюта все также в ходу, но в некоторых развитых странах ее стали использовать реже, многие выбирают безнал. Особенно сильно этот тренд проявился во время пандемии, когда люди увидели, что безналичный формат удобнее и безопаснее привычных банкнот. Также толчком к появлению цифровых валют Центрального банка и вообще интереса к этой теме у правительств разных стран стало масштабное развитие и распространение криптовалютного рынка.
Что привлекает народ в криптовалюте? Это реальная возможность мгновенно отправлять деньги в любую точку с минимальной комиссией и без ограничений. Такой формат особо актуален для стран, у которых есть проблемы с международными платежами, в том числе для России. В связи с геополитической обстановкой и санкциями, отправить деньги дяде в Турцию, оплатить стриминговый сервис или поставку из Китая стало очень сложно.
Правительства разных стран обеспокоены тем, что криптовалюты так широко распространились в мире и конкурируют с обычными деньгами. Бесконтрольный обмен виртуальными активами может навредить экономике, а еще крипту часто используют преступники.
Поднимая вопрос выпуска CBDC, государства преследуют сразу несколько целей внедрения цифровой валюты:
Поднимая вопрос выпуска CBDC, государства преследуют сразу несколько целей внедрения цифровой валюты:
- Просто отслеживать экономические изменения в стране и мире.
- Своевременно реагировать на события и контролировать транзакции.
- Снижать издержки на выпуск наличных денег.
- Укреплять национальную валюту и снижать популярность криптовалют.
- Развивать применение новых технологий в области экономики.
- Обеспечивать конфиденциальность и финансовую безопасность продавцам и покупателям, защищать от мошенничества.
- Сокращать затраты на обслуживание трансграничных переводов и финансовых операций внутри страны.
Власти стремятся обезопасить население от рисков, связанных с использованием криптовалют: так, высокая волатильность виртуальной валюты может привести к тому, что неопытные юзеры потеряют много денег. А конкурент в лице цифровых государственных монет способен избавить людей от этих неприятностей.
В некоторых странах уже внедрили CBDC. Например, цифровую валюту выпустили на Багамских островах, Ямайке, в Нигерии, объединении Восточно-Карибских государств и Ангильи. Таким способом власти хотят сделать денежные расчеты более доступными для людей. Особенно актуально это в тех регионах, где мало банков или невысокий экономический уровень развития.
Многие государства планируют запуск цифровых валют Центрального банка в ближайшем будущем. Китай начал тестово использовать цифровой юань с 2020 года, постоянно расширяя территорию. Также постепенно запускают ЦВЦБ Франция, Уругвай, ОАЭ, Канада, разрабатывают цифровую валюту США, Россия.
В некоторых странах уже внедрили CBDC. Например, цифровую валюту выпустили на Багамских островах, Ямайке, в Нигерии, объединении Восточно-Карибских государств и Ангильи. Таким способом власти хотят сделать денежные расчеты более доступными для людей. Особенно актуально это в тех регионах, где мало банков или невысокий экономический уровень развития.
Многие государства планируют запуск цифровых валют Центрального банка в ближайшем будущем. Китай начал тестово использовать цифровой юань с 2020 года, постоянно расширяя территорию. Также постепенно запускают ЦВЦБ Франция, Уругвай, ОАЭ, Канада, разрабатывают цифровую валюту США, Россия.
Как CBDC отличаются от криптовалюты
Хотя цифровая валюта Центрального банка имеет много схожего с криптой, есть определенные различия между CBDC и криптовалютами:
Часто цифровые валюты путают со стейблкоинами, считая, что это одно и то же. Так происходит из-за привязки многих стабильных монет к национальной валюте, например, USDT обеспечен долларом США.
- Подробнее об этом мы писали в статье «Что такое Tether?».
На самом деле за CBDC полностью отвечает государство и ЦБ, а стейблкоины выпускает частная компания.
Какие бывают CBDC
Для устройства цифровых валют Центрального банка нет четкой конструкции. Чаще всего CBDC работает на основе счетов либо на основе токенов. Система должна быть организована понятно и просто: чтобы все слои населения начали ею пользоваться, важен высокий уровень безопасности.
Цифровая валюта Центрального банка на основе счетов подразумевает, что у пользователя есть персональный банковский счет, на который зачисляются деньги. Такой способ требует обращения клиента в банк, из-за чего он не слишком популярен. Проведение транзакций полностью зависит от используемого банка. Для доступа к этому счету нужно постоянно проходить верификацию личности.
CBDC на основе токенов работает по другой схеме. Система основана на блокчейне, подобно криптовалюте, и использует распределенный реестр для записи транзакций. Такая сеть делает пользователей независимыми от банков, но при этом повышается риск безвозвратной утери токенов и ключей от кошельков с деньгами. Это может произойти, если забыть пароль или ошибочно отправить деньги не на тот адрес.
Также выделяют две модели цифровой валюты — оптовую и розничную. Оптовые CBDC функционируют аналогично резервам, которые хранятся в центральном банке. ЦБ предоставляет другим банкам счета, на которые можно вносить собственные средства или получать кредиты, а затем хранить их или использовать для проведения межбанковских переводов.
Цифровая валюта Центрального банка на основе счетов подразумевает, что у пользователя есть персональный банковский счет, на который зачисляются деньги. Такой способ требует обращения клиента в банк, из-за чего он не слишком популярен. Проведение транзакций полностью зависит от используемого банка. Для доступа к этому счету нужно постоянно проходить верификацию личности.
CBDC на основе токенов работает по другой схеме. Система основана на блокчейне, подобно криптовалюте, и использует распределенный реестр для записи транзакций. Такая сеть делает пользователей независимыми от банков, но при этом повышается риск безвозвратной утери токенов и ключей от кошельков с деньгами. Это может произойти, если забыть пароль или ошибочно отправить деньги не на тот адрес.
Также выделяют две модели цифровой валюты — оптовую и розничную. Оптовые CBDC функционируют аналогично резервам, которые хранятся в центральном банке. ЦБ предоставляет другим банкам счета, на которые можно вносить собственные средства или получать кредиты, а затем хранить их или использовать для проведения межбанковских переводов.
В процессе контроля экономики страны Центробанк принимает решения по денежно-кредитной политике. Например, повышает/понижает размер ключевой ставки или применяет другие инструменты, чтобы поддерживать здоровую ситуацию на рынке. С помощью цифровой валюты делать это будет проще. Таким образом, оптовые ЦВЦБ подходят для крупных операций, которые проводят только банковские организации и центральный банк.
Розничные CBDC предназначены для всех, в том числе компаний и физ лиц. Такая валюта устраняет риск посредничества: если банк станет банкротом и потеряет активы клиентов, их легко можно возместить. Используется общий банковский сервис, который доступен всем жителям страны, в отличие от оптовых CBDC, с которыми напрямую работают только банковские учреждения. Такой тип цифровых валют нужен для регулярных транзакций, например, оплаты покупок.
Каждое государство по-разному подходит к вопросу организации структуры CBDC. Большинство стран предпочитают розничную цифровую валюту на основе токенов.
Примеры CBDC в разных странах:
Розничные CBDC предназначены для всех, в том числе компаний и физ лиц. Такая валюта устраняет риск посредничества: если банк станет банкротом и потеряет активы клиентов, их легко можно возместить. Используется общий банковский сервис, который доступен всем жителям страны, в отличие от оптовых CBDC, с которыми напрямую работают только банковские учреждения. Такой тип цифровых валют нужен для регулярных транзакций, например, оплаты покупок.
Каждое государство по-разному подходит к вопросу организации структуры CBDC. Большинство стран предпочитают розничную цифровую валюту на основе токенов.
Примеры CBDC в разных странах:
- ЯмайкаМестная цифровая валюта Jam-Dex появилась в июне 2022 года. Этот проект отлично решает свою основную задачу — повысить доступность финансовых расчетов. Чтобы воспользоваться CBDC, достаточно скачать кошелек с сайта ямайского банка.
- КитайЦифровые юани пилотно были запущены в апреле 2020 года в 4 крупных городах. Обменять обычные деньги на e-CNY можно было в специальных банковских приложениях. Потом добавились еще 20 городов, и распространение проекта растет. В CBDC сегодня китайцам выплачивают зарплату, а общий объем операций превышает несколько миллиардов в долларовом эквиваленте за год.
- РоссияВ 2023 ЦБ РФ начал тестировать цифровой рубль среди ограниченного числа клиентов различных российских банков. Проверки планируют завершить к концу 2024 года, а уже в 2025 у каждого россиянина появится возможность установить себе цифровой кошелек и попробовать рассчитываться при помощи виртуальных рублей. При этом ЦБ обещает полное отсутствие комиссий для физических лиц, а для бизнеса — минимальный процент, который будет значительно выгоднее существующих ставок по приему безналичных платежей.
Главные плюсы и минусы CBDC
Преимущества цифровой валюты центрального банка:
Высокая скорость денежных переводов — платеж поступает моментально.
Снижаются затраты на проведение операции, издержки по сравнению с оборотом наличных и безналичных средств минимальны.
Улучшается уровень безопасности и прозрачность транзакций, мошеннические действия сводятся к нулю, а также ожидается сокращение коррупции и объема теневого бизнеса.
Появляется простой доступ к собственным финансам, проводить операции можно круглосуточно из любой точки мира, где есть интернет.
Сокращаются расходы на международные переводы, отправить деньги в другую страну можно быстро, без высоких затрат и запретов со стороны других государств.
Широко распространяется регулярное применение современных цифровых инструментов среди населения, что в целом помогает развивать финансовую грамотность.
Легче отслеживать денежные переводы, благодаря контролю не только государству, но и самим пользователям будет проще учитывать расходы и доходы.
Недостатки CBDC:
Необходимо полностью реорганизовать всю финансовую структуру страны, а это нарушит работу текущей системы, поэтому потребует много времени и средств.
Центральный банк полностью контролирует все финансовые операции, анонимность и децентрализация при использовании цифровых валют отсутствует.
Отпадает потребность в большинстве банковских услуг, многие коммерческие банки будут вытеснены с рынка.
Трудно обеспечить сразу широкое распространение цифровых валют, многие люди не захотят или побоятся ими пользоваться.
Существуют риски кибератак и сбоев в системе, это может привести к временной недоступности цифровых расчетов.
Требуется усовершенствовать текущее регулирование, что означает разработку и выпуск новых правил и законов.
Полный ликбез по крипте можно найти у CRYPTUS на «Практическом курсе от новичка до криптобога». Уже выпустили более 900 студентов, которых научили получать пассивный доход. А это финансовая свобода и независимость — можно путешествовать и самому выбирать график работы.
Практикующие криптоинвесторы делятся своим опытом: как понимать и анализировать рынок, формировать портфель и защищаться от мошенников.
Практикующие криптоинвесторы делятся своим опытом: как понимать и анализировать рынок, формировать портфель и защищаться от мошенников.
Главное о цифровых валютах центрального банка (CBDC)
- За выпуск и оборот CBDC отвечает государство в лице центрального банка. Многие страны запускают собственные цифровые валюты, чтобы обеспечить доступные, дешевые и быстрые транзакции, а также составить конкуренцию успешно развивающейся крипте.
- ЦВЦБ отличаются от криптовалюты отсутствием децентрализации, анонимности и высокой волатильности. Цифровые деньги, как и обычные фиатные, полностью контролируются властями, а их курс стабилен и обеспечен.
- Многие страны, в том числе и Россия, активно занимаются тестированием местной CBDC. Повсеместное внедрение цифрового рубля ожидается в 2025 году.